Cómo pedir una hipoteca en España en 6 pasos: guía completa para comprar tu primera vivienda

Comprar una vivienda es una de las decisiones económicas más importantes que tomarás en tu vida. Y si es la primera vez que te planteas hacerlo, es normal que, además de cómo pedir una hipoteca en España, te surjan todo tipo de dudas: qué hipoteca puedes pedir, cuánto dinero necesitas tener ahorrado, qué documentos solicita el banco o si realmente tienes opciones de que te la concedan.

La buena noticia es que pedir una hipoteca no es tan complicado como parece cuando entiendes cómo funciona el proceso. De hecho, gran parte de los problemas suelen aparecer porque muchas personas empiezan a buscar casa antes de saber cuánto pueden financiar o qué requisitos les va a exigir el banco.

Por eso, en esta guía te explicamos paso a paso cómo pedir una hipoteca en España, qué debes tener en cuenta antes de solicitarla y cuáles son los errores más frecuentes que pueden hacer que una entidad financiera rechace tu solicitud.

Antes de pedir una hipoteca: ¿puedes permitirte comprar una vivienda?

Antes de visitar bancos, comparar ofertas o incluso empezar a buscar vivienda, hay una pregunta que deberías responder además de cómo pedir una hipoteca, y es: ¿realmente puedes permitirte esa compra?

Los bancos analizan principalmente dos aspectos: tu capacidad de pago mensual y el dinero que tienes ahorrado. Aunque cada entidad utiliza sus propios criterios, existe una regla bastante extendida en el sector financiero: la cuota de la hipoteca no debería superar el 30% o 35% de tus ingresos netos mensuales.

👉🏼 Por ejemplo, si cobras 2.000 euros netos al mes, lo recomendable es que la cuota hipotecaria no supere aproximadamente los 700 euros mensuales.

Esto permite mantener cierto margen para afrontar otros gastos habituales como suministros, alimentación, transporte o posibles imprevistos.

Además, debes tener presente que el banco normalmente no financia el 100% del valor de la vivienda.

Lo habitual es que conceda hasta el 80% del menor importe entre el precio de compra y el valor de tasación. Esto significa que tendrás que aportar de tu bolsillo el 20% restante más los gastos asociados a la operación.

Por regla general, conviene disponer de aproximadamente un 30% (20% entrada + 10% gastos) ahorrado antes de iniciar el proceso.

¿Qué hipoteca puedo pedir según mi sueldo?

Una de las búsquedas más frecuentes además de cómo pedir una hipoteca al banco es precisamente qué hipoteca puedo pedir según mis ingresos. Aunque cada caso es diferente, podemos hacer una estimación sencilla utilizando el criterio del 35% de endeudamiento.

• Una persona que gana 1.500 euros netos al mes suele poder asumir una cuota cercana a los 500 euros mensuales.
• Con ingresos de 2.000 euros netos, la cuota máxima recomendable rondaría los 700 euros.
• Si los ingresos ascienden a 2.500 euros mensuales, la cuota podría situarse alrededor de los 875 euros.
• Y para una persona que percibe 3.000 euros netos al mes, la cuota máxima razonable estaría próxima a los 1.050 euros.

Aunque el sueldo es uno de los factores más importantes, no es el único que determina qué hipoteca puedes pedir. El importe final dependerá también de tu edad y del plazo elegido, ya que una hipoteca a 35 años permite asumir cuotas mensuales más bajas que una de 20 años, aunque terminarás pagando más intereses.

El tipo de interés también influye directamente. Cuanto más bajo sea, mayor será el capital que podrás financiar manteniendo la misma cuota mensual. Por el contrario, si los tipos suben, la cantidad máxima que un banco estará dispuesto a prestarte será menor.

Además, las entidades analizan si ya tienes otras deudas, como préstamos personales, financiación de un coche o pagos aplazados con tarjetas de crédito. Estas cuotas reducen tu capacidad de endeudamiento y pueden disminuir el importe de la hipoteca que puedes solicitar.

Otro aspecto fundamental es el ahorro disponible. Lo habitual es que necesites disponer de aproximadamente un 30% del valor de la vivienda para afrontar la entrada y los gastos de la compra. Asimismo, si la hipoteca se solicita entre dos personas con ingresos estables, la capacidad de financiación suele ser mayor que si la pide un único titular.

Por último, los bancos valoran especialmente la estabilidad laboral y la antigüedad en el empleo. Contar con un contrato indefinido, una antigüedad suficiente en el empleo o unos ingresos regulares suele aumentar las posibilidades de obtener mejores condiciones hipotecarias.

👉🏼 Si quieres saber a qué hipoteca puedes acceder según tu sueldo, usa nuestro simulador de hipoteca gratuito para descubrirlo en segundos.

Cómo pedir una hipoteca en España: 6 pasos clave

Una vez que sabes cuánto puedes permitirte gastar, llega el momento de iniciar el proceso con las entidades financieras. Aunque cada banco tiene pequeñas diferencias, el procedimiento suele seguir unas fases bastante similares:

1. Cómo pedir una hipoteca: compara ofertas antes de elegir banco

Uno de los errores más habituales al buscar cómo pedir una hipoteca consiste en solicitarla únicamente en el banco donde tenemos la nómina. Aunque pueda parecer cómodo, no siempre es la opción más económica.

Lo recomendable es solicitar varias propuestas y comparar tanto el tipo de interés como las posibles vinculaciones, comisiones o seguros asociados.

En esta fase los bancos suelen facilitar una FIPRE (Ficha de Información Precontractual), un documento informativo que permite comparar distintas ofertas sin compromiso.

Dedicar unos días a comparar puede suponer un ahorro de miles de euros durante la vida de la hipoteca ✅

2. Cómo pedir una hipoteca: presenta la documentación necesaria

Cuando una entidad considera que tu perfil puede encajar, te solicitará la documentación necesaria para realizar un estudio de solvencia. En este momento analizará tus ingresos, gastos, estabilidad laboral y nivel de endeudamiento.

También consultará la CIRBE del Banco de España para comprobar si tienes préstamos, créditos o avales vigentes.

Deberás aportar:

• Identificación: DNI o NIE.
• Laboral: Últimas 3 nóminas, contrato de trabajo y vida laboral actualizada.
• Fiscal: Última declaración de la Renta (IRPF).
• Inmueble: Nota simple del Registro de la Propiedad y contrato de arras si ya existe.

3. Cómo pedir una hipoteca: tasación de la vivienda

Antes de aprobar definitivamente la operación, será necesario realizar una tasación oficial del inmueble. La tasación determina el valor de mercado de la vivienda y permite al banco calcular cuánto dinero está dispuesto a financiar.

⚠️ Pero ojo, porque esto no es gratis. Este trámite suele costar entre 250 y 500 euros dependiendo del inmueble y de la sociedad tasadora.

La buena noticia es que la tasación tiene una validez de seis meses y puede utilizarse en distintas entidades financieras.

4. Cómo pedir una hipoteca: revisión de la FEIN y documentación vinculante

Si el banco aprueba la operación, recibirás la FEIN (Ficha Europea de Información Normalizada). Este documento contiene todas las condiciones definitivas de la hipoteca: tipo de interés, cuota estimada, duración, comisiones y posibles productos vinculados.

Es la oferta vinculante que el banco debe mantener durante el plazo legal de reflexión, que es de al menos 10 días (ampliado a 14 días en algunas comunidades como Cataluña).

También recibirás la FiAE (Ficha de Advertencias Estandarizadas), donde se explican las cláusulas más relevantes y los posibles riesgos asociados.

Es una de las fases más importantes del proceso porque te permite revisar con calma lo que vas a firmar.

5. Cómo pedir una hipoteca: la provisión de fondos

Días antes de la firma, deberás ingresar en una cuenta vinculada la cantidad necesaria para cubrir los impuestos y gastos de la compraventa (notaría de la casa, gestoría e impuestos). El banco gestionará este dinero para liquidar los pagos tras la firma.

6. Cómo pedir una hipoteca: las dos visitas al notario

La Ley de Crédito Inmobiliario exige dos visitas notariales:

• Acta de transparencia: Es una visita obligatoria (mínimo 1 día antes de la firma). El notario te realizará un test de comprensión para asegurar que entiendes lo que vas a firmar. 
  • Atención: Si el notario considera que no comprendes las cláusulas, tiene la potestad legal de denegar la firma.
• Firma de escrituras: El acto final donde se firman la compraventa y la hipoteca, y se entregan las llaves ante el banco y el vendedor.

Qué documentos necesitas para solicitar una hipoteca

La documentación puede variar ligeramente según el banco, pero generalmente te pedirán el DNI o NIE, las últimas nóminas, el contrato de trabajo, la vida laboral y la última declaración de la renta.

Si eres autónomo, además de la declaración de la renta, suelen solicitar los últimos modelos trimestrales de IVA e IRPF, así como documentación adicional relacionada con la actividad económica.

👉🏼 Cómo calcular el IRPF de un autónomo en 2026

Cuando ya existe una vivienda concreta, también será necesario aportar la nota simple registral y, en muchos casos, el contrato de arras firmado con el vendedor.

Qué tipo de hipoteca elegir: fija, variable o mixta

Uno de los aspectos más importantes para saber cómo pedir una hipoteca consiste en decidir qué modalidad de hipoteca encaja mejor contigo.

• La hipoteca fija mantiene la misma cuota durante toda la vida del préstamo. Es la opción preferida por quienes buscan estabilidad y tranquilidad.
• La hipoteca variable combina un diferencial fijo con la evolución del Euríbor. Puede resultar más barata en determinados momentos, pero implica asumir el riesgo de futuras subidas.
• La hipoteca mixta funciona como una combinación de ambas. Durante los primeros años mantiene un interés fijo y posteriormente pasa a ser variable.

Para la mayoría de compradores que adquieren su primera vivienda, la hipoteca fija suele ser la alternativa más sencilla de entender y la que ofrece mayor previsibilidad a largo plazo.

Cómo pedir una hipoteca: conceptos clave que debes entender antes (TIN, TAE y Euríbor)

No te dejes cegar por el primer número que te ofrezca el gestor comercial. La clave está en comparar el coste efectivo:

Siglas	Qué es	Qué incluye
TIN	Tipo de Interés Nominal	Es el precio bruto que el banco cobra por el dinero prestado.
TAE	Tasa Anual Equivalente	El coste efectivo total. Incluye el TIN, las comisiones y los gastos de productos vinculados (seguros, etc.).

💡 Si optas por una modalidad no fija, el Euríbor será tu índice de referencia. Es el tipo de interés al que los bancos europeos se prestan dinero entre sí y fluctúa diariamente, determinando cuánto subirá o bajará tu cuota en cada revisión.

¿Qué bancos dan hipotecas al 100% en España?

Esta es una de las preguntas más repetidas actualmente. La realidad es que conseguir una hipoteca al 100% es complicado, aunque no imposible.

Algunas entidades pueden financiar la totalidad del valor de la vivienda en casos muy concretos, especialmente cuando el comprador tiene un perfil financiero excelente, aporta avalistas o adquiere inmuebles procedentes de la cartera del propio banco.

Aunque existen casos puntuales, en la práctica la mayoría de hipotecas concedidas en España siguen financiando como máximo el 80% del valor de tasación o compraventa, el menor de ambos.

También existen programas públicos y avales específicos destinados a facilitar el acceso a la vivienda para jóvenes compradores.

Lo más prudente es asumir que necesitarás disponer del ahorro suficiente para cubrir al menos ese 20% que normalmente no financia el banco.

Cómo pedir una hipoteca en España: ¿se puede pedir una hipoteca sin entrada?

En la práctica, pedir una hipoteca sin entrada significa conseguir financiación para el 100% del valor de la vivienda. Como te hemos contado, no es lo habitual.

Los bancos consideran que aportar ahorros propios demuestra capacidad financiera y reduce el riesgo de impago.

Por este motivo, quienes llegan a conseguir financiación total suelen presentar perfiles especialmente sólidos o contar con garantías adicionales.

Si estás empezando a plantearte la compra de una vivienda, probablemente sea más realista fijarte el objetivo de ahorrar ese 20%-30% necesario antes de solicitar la hipoteca.

¿Cuánto cuesta pedir una hipoteca?

Muchas personas se sorprenden al descubrir que comprar una vivienda implica gastos adicionales más allá del precio del inmueble.

Actualmente, los gastos asociados a la constitución de la hipoteca son asumidos por el banco, incluyendo la gestoría, el registro, la escritura hipotecaria y el impuesto de Actos Jurídicos Documentados.

Sin embargo, tú como comprador asumirás otros costes como la tasación, los impuestos derivados de la compraventa, el ITP si la vivienda es de segunda mano, el IVA si es vivienda nueva y determinados gastos notariales relacionados con la adquisición de la vivienda.

Por eso es tan importante reservar una parte del ahorro para cubrir todos estos desembolsos ✅

Cómo pedir una hipoteca: errores que pueden hacer que el banco rechace tu hipoteca

Si hablamos de cómo pedir una hipoteca en España, el obstáculo no siempre es una cuestión de ingresos.

Hay personas con buenos salarios que ven rechazada su solicitud por otros motivos, como tener préstamos personales elevados, utilizar demasiado las tarjetas de crédito, aparecer en ficheros de morosidad o presentar una situación laboral inestable.

También puede generar problemas solicitar una cuota demasiado elevada en relación con los ingresos o no disponer de ahorros suficientes para afrontar la operación.

👉🏼 Calculadora de sueldo bruto a neto España.

Cómo pedir una hipoteca en España: nuestra conclusión final

Solicitar una hipoteca puede parecer un proceso complejo al principio, pero cuando entiendes cada paso resulta mucho más fácil tomar decisiones con seguridad.

La clave está en conocer tu capacidad de endeudamiento, disponer de un nivel de ahorro adecuado y comparar varias ofertas antes de comprometerte con una entidad financiera.

👉 Antes de acudir al banco, te recomendamos utilizar nuestra calculadora de hipotecas para estimar cuánto podrías pagar al mes y qué importe de financiación encaja mejor con tu situación económica actual.

Preguntas frecuentes sobre cómo pedir una hipoteca